日本的支付系统1:不一样的“第三方支付”公司

日本的支付系统1:不一样的“第三方支付”公司,泉源:Tonny说 2017-7-18 10:40

支付是一个非常大的话题,要一次所有写完的话,根据我的懒癌严重水平,估量一辈子都写不完了。然则又非常想给人人先容一下日本的支付系统,包罗执法,历史,现状,未来等方面。尤其是顺应了支付宝和微信支付的便利以后,在日本无法享受类似的体验带来的挫折感之强烈,让我不吐不快。

这篇文章先给人人做一个铺垫。连系正在发生的实例,解说一下日本的这部2010年4月1日起最先实行的执法《資金決済法》。

这是一部严重影响了今天的日本第三方支付的执法,简朴的来说,这部执法对第三方支付就划定了一件事情:你要做第三方支付,就不得挪用沉淀资金。

第三方支付界说的差别

这里首先要强调一下,第三方支付是一个便于读者明白的中国的观点,在日本或者美国并没有一个类似的叫法。

而这个海内由支付宝开创的,在互联网金融上的创新,生长到现在,若是一个类似的第三方支付公司不能实时的,直接从银行卡上划出随便用户指定的金额给别人或者用于购物,所有人都市以为这是什么狗屎第三方支付啊。在日本,却至今无法实现类似的实时的,直接的从银行账户的划账。

在日本,直接从银行划账的情况下,只能做一件事情,就是预先划出第三方支付公司和银行之间协定好的数个金额中的某一个,好比100/200/1000人民币,到第三方支付的公司的账号上。这个流动叫做充值。类似于中国支付宝或者微信的,直接通过和银行系统的对接,从银行账户中划款4.11人民币的事情,在日本不知道猴年马月能实现。

在日本,另外一种给第三方的账号上充值的方式就是走信用卡。然则走信用卡的方式,其实是消费。由于你从信用卡划出100人民币到支付宝和你用信用卡在旅店消费100人民币是没有区别的。这是最简朴的。

由此可见,日本的第三方支付和中国的第三方支付,在观点的内在上,有本质的大区别。准确的用日语来形貌的话,现在日本执法上只支持基于「前払式支払手段」和「資金移動业」两种方式的支付,加另外一种「収納代行?代金引換」处于执法的灰色地带。这里,我简朴的列出了这三种方式的差异。

日本的支付系统1:不一样的“第三方支付”公司

图1:三种方式的差异

对沉淀资金的限制

犹如支付宝和微信一样,任何第三方的支付平台都市发生资金沉淀,而沉淀资金的平安,则是政府在执法制订和监管上必须优先思量的问题。

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支付宝早年在执法尚且不明朗的时刻,对沉淀资金的抽出,有严酷的限制,大部分的人,对银行的执法不领会,对于尚且在一个灰色地带的支付宝中的钱,说限制就限制了,只能接受。而稍微有点领会的人,给小二埋怨一下,就可以获得通融。由于究竟这是自己的钱,银行都不敢说你想取5w人民币,不给取,最多是你想一下子拿到100万,1000万现金的时刻,得预先通知银行准备一下。然则支付宝早年,对商家沉淀在支付宝中的钱转回银行卡的限制很严酷。不喧华一下,都拿不到自己的钱了,也是无处说理了。

日本对此在一最先的时刻是限制第三方支付的存在,《資金決済法》出来以后,对沉淀资金需要保障的支付能力问题,做了严酷的限制。我简朴的梳理了一下,整理了下面这张表。

日本的支付系统1:不一样的“第三方支付”公司

图2:执法框架下的营业与限制

特别是两种方式都被强调了需要缴纳保证金,一个半额,一个全额。而这个保证金若是严酷根据要求自己去缴纳的话,会抽取公司的流动资金,会严重的影响一样平常的谋划。

好比可以通过LINE(对标微信)的「游戏道具」事宜,看到一个实例。

2016年4月,LINE被爆出游戏中的某个道具,被认定为充值卡的一种,由此引发需要缴纳若干保证金的问题。这个游戏是2012年开发的LINE POP,一款风靡日本的休闲类游戏。2016年4月左右的时刻,这款游戏中,开宝箱的钥匙被认定为充值卡,根据划定的话,需要缴纳游戏中未使用的钥匙的价值总额230亿日元的一半,也就是115亿日元。虽然LINE在2015年整年的销售总额为1105亿日元,也不是说完全不能肩负,然则对正常的公司流动资金绝对是一种自杀式的抽血。

虽然一最先被爆内部想修改式样,制止被认定为充值卡,然则结果是内部人士告密,受到政府金融厅的审查,被认定为充值卡。这里面的狗血故事,可以重新开一篇故事会了,这次就先割爱。

有趣的是,这次事宜中LINE的处置方式,给我们一个学习若何处置这种问题的机遇。这里就涉及到《資金決済法》对保证金的处置方式的划定。一样平常人或者一样平常公司都没有这样的需求去处置这样的问题,随着事宜的生长,我们才得以领会到,这个执法允许客户通过银行担保的方式解决保证金问题。也就是说LINE不需要直接缴纳115亿日元,而只需要和银行签署一个协议,万一需要支付这笔钱的时刻,你银行随时帮我垫付一下,相对的,LINE每年为这笔钱向银行支付数千万日元到数亿的担保用度。相当于白白损失这么多钱,难怪人家有改式样制止被认定为充值卡的动力了。拿来多发点奖金也好的嘛!

逃避资金移动业的创业公司

在图2中,我们可以看到,若是挂号成为了资金移动业,那么你需要全额缴纳转账途中的金额作为保证金,这将是非常大的一笔资金,就算是利用了银行担保,这笔保费仍然是巨额用度,对初创公司而言,完全不可能肩负。那么,避开成为资金移动业,就是创业公司的主要执法问题。

最近日本有两个创业公司很火,一家叫做Paymo,一家叫做Kyash,两家都是从基于手机的小我私家之间的简朴转账最先切入市场的。虽然现有的转账系统都有,然则想要做到和支付宝,微信那样便利,现在日本市场上尚且没有。这两家公司就试图成为这个领域里的开拓者。毫无例外,两家都选择了避开资金移动业,只是逃避姿势各有差别,Paymo将自己挂号为代收费,宁肯切入灰色地带。Kyash将自己挂号为充值卡,似乎有更好的前途。至于两家公司的远景若何,我下次会详细分析。

若是想要在日本的金融领域,FinTech领域做点创新,哪怕是踏踏实实的做事情,对《資金決済法》等执法问题的领会也是必不可少。这篇短短的文章能让你领会一点这个执法的基本问题,我就很开心了。

以上只是对日本的支付系统的一个小方面的领会。下次再详细讨论一些公司和支付上的问题。

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